深圳新聞網(wǎng)訊  12月26日，在中國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會上，渤海銀行董事會秘書、行長助理趙志宏以“以敏捷主動的全面風(fēng)險(xiǎn)管理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)大眾生活”為主題，細(xì)致闡述了該行打造敏捷主動的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的舉措和成效。一同參與本次發(fā)布還有渤海銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理張文濤、信貸監(jiān)控部總經(jīng)理龐珺、消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理曹剛鋒。

作為業(yè)內(nèi)最早采用垂直獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理模式的銀行之一，渤海銀行正在此基礎(chǔ)上依托大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制科技手段，把風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)則融入業(yè)務(wù)全流程，打造“敏捷、主動”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量和效率的提升。截至2019年三季度末，該行不良貸款率1.78%，較年初再降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

流程再造+科技賦能，打造敏捷主動的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

渤海銀行董事會秘書、行長助理趙志宏在發(fā)布會上透露，該行目前已經(jīng)搭建了全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸前、貸中、貸后的一體化管控，建立了營銷、審批、預(yù)警、催清收的端到端反饋機(jī)制。

為了兼顧業(yè)務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)防控，渤海銀行采取了風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展平行作業(yè)的管理模式，在風(fēng)險(xiǎn)條線下單獨(dú)成立二級部，專門服務(wù)于特定的業(yè)務(wù)條線，將原來分散在風(fēng)險(xiǎn)條線不同部門的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后監(jiān)控納入一個(gè)部門，一條龍作業(yè)，使風(fēng)險(xiǎn)審批、放款審核、貸后監(jiān)控三個(gè)環(huán)節(jié)有效聯(lián)動，提高業(yè)務(wù)審批效率和放款效率。同時(shí)，在保持風(fēng)險(xiǎn)管理垂直獨(dú)立的前提下，風(fēng)險(xiǎn)管理人員前期主動介入業(yè)務(wù)，參與設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案，及早提出風(fēng)控意見，極大地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)審批人員準(zhǔn)確把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主動性。渤海銀行還將原來分置于前中后臺的信息壁壘打通，實(shí)現(xiàn)共享，有利于審批人員了解授信條件在業(yè)務(wù)落地后的執(zhí)行情況，便于及時(shí)調(diào)整審批策略，也有利于放款審核人員及貸后監(jiān)控人員充分理解批復(fù)條件的設(shè)置要求，進(jìn)一步提高放款審核效率，增強(qiáng)貸后監(jiān)控效果。對已經(jīng)授信的客戶，渤海銀行則采取全程跟蹤的方式納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警全流程管理，對信貸資金流向、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用和履約狀況、擔(dān)保狀況等進(jìn)行貸后檢查和授后監(jiān)督，密切跟蹤客戶風(fēng)險(xiǎn)情況。對于不良貸款的化解，總行實(shí)施矩陣式跨團(tuán)隊(duì)作業(yè)和項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，分行成立敏捷工作小組，以總分行聯(lián)動方式加強(qiáng)不良貸款化解。

科技手段的應(yīng)用為渤海銀行實(shí)施敏捷主動的全面風(fēng)險(xiǎn)管理插上了翅膀。如今，在渤海銀行風(fēng)險(xiǎn)管理后臺，層出不窮的新技術(shù)帶來了成本更低、速度更快的計(jì)算能力和數(shù)據(jù)存儲，推動了更有效的風(fēng)險(xiǎn)決策支持和流程整合。該行搭建了基于身份核查、OCR、生物識別、數(shù)字簽名等技術(shù)的客戶識別體系；構(gòu)建了智能風(fēng)控體系，充分利用大量結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、AI人工智能、規(guī)則引擎等構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的線上自主風(fēng)控體系，破解信息不對稱難題；構(gòu)建了分析監(jiān)控體系，基于BI工具的實(shí)時(shí)監(jiān)控體系確保線上全自動處理的信貸業(yè)務(wù)看得見、摸得著、管得住。趙志宏在接受記者采訪時(shí)表示，該行智能風(fēng)控體系所具備的自動、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、敏捷等特點(diǎn)，已經(jīng)幫助其實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量和效率的提升。

全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理 解決“三農(nóng)”“小微”信貸的痛點(diǎn)

近年來，金融扶持三農(nóng)、小微企業(yè)一直是國家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，但是融資難、融資貴、融資慢等痛點(diǎn)仍然是道阻且長。究其原因，不外乎三農(nóng)、小微領(lǐng)域多是“缺信用、缺信息、缺擔(dān)?！?，令很多金融機(jī)構(gòu)“望而卻步”。渤海銀行充分利用金融科技手段，從風(fēng)險(xiǎn)管理模式入手創(chuàng)新服務(wù)方式，解決融資難點(diǎn)，助力三農(nóng)、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

今年9月，該行與吉林省金控集團(tuán)聯(lián)合打造的集“單筆農(nóng)戶個(gè)人貸款”、“涉農(nóng)電商業(yè)務(wù)”、“資金和保險(xiǎn)代理”于一體的三農(nóng)服務(wù)平臺“益易農(nóng) APP”正式上線，幫助農(nóng)民在線上一站式申請“渤農(nóng)貸”農(nóng)戶貸款、銷售各類農(nóng)產(chǎn)品。這一平臺的上線，使農(nóng)戶借款人可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天申請、當(dāng)天收款，足不出戶就可享受信貸支持的便捷與高效。之所以敢給農(nóng)戶貸款，渤海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者介紹說，該平臺在貸前調(diào)查階段，通過合作方入戶調(diào)查，將農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地情況、家庭資產(chǎn)狀況和負(fù)債情況進(jìn)行摸底，并向銀行開放數(shù)據(jù)，解決了農(nóng)村金融的“最后一公里”問題。在了解農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債狀況及融資需求的基礎(chǔ)上，該行利用成熟的大數(shù)據(jù)體系和風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)自動線上審批，農(nóng)戶借款人在幾分鐘之內(nèi)便可獲知“是否可貸、貸多少”的審批結(jié)果，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶從以往“不了解、不敢貸、不愿貸”到“為農(nóng)戶清晰畫像、掌握其金融需求、敢貸、愿貸”的跨越。

類似的情況，也體現(xiàn)在渤海銀行為小微企業(yè)的融資支持上。該行推出的“渤稅經(jīng)營貸”全線上信用類小微專屬信貸產(chǎn)品，以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，根據(jù)企業(yè)工商登記信息、納稅申報(bào)信息、征收信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)、違法違章、稽查案件、欠稅信息、信用評級等上百項(xiàng)數(shù)據(jù)字段，在小微企業(yè)信貸場景下綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，將稅務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信貸數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀稅信息即時(shí)線上共享，并輔以企業(yè)數(shù)據(jù)、外部信息，還原小微企業(yè)經(jīng)營行為和信用水平，對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫像，快速計(jì)算得出審批結(jié)果。同時(shí)風(fēng)控模型支持差異化的作業(yè)流程與風(fēng)險(xiǎn)策略配置，滿足不同地域分行的定制化需求，使線上業(yè)務(wù)流程更清晰、操作更便捷、效率更優(yōu)化?！安扯惤?jīng)營貸”為優(yōu)質(zhì)納稅小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶提供了“純信用”快速融資服務(wù)，極大改善了客戶體驗(yàn)。目前渤海銀行與地方稅務(wù)局簽約的分行已達(dá)24家,產(chǎn)品陸續(xù)在陜西、天津、河南、吉林、上海、河北、廣東等區(qū)域推出，計(jì)劃陸續(xù)實(shí)現(xiàn)在其全部33家分行投產(chǎn)。

敏捷主動的風(fēng)險(xiǎn)管理 滿足廣大消費(fèi)者個(gè)性化貸款需求

在消費(fèi)升級和金融創(chuàng)新大背景下，我國的消費(fèi)金融市場規(guī)模近年呈爆發(fā)性增長。渤海銀行自2017年實(shí)施了零售轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，截至2019年三季度末，渤海銀行消費(fèi)金融貸款年增量達(dá)到全行貸款年增量的30%，而不良率僅為0.61%，低于同業(yè)水平。

在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，渤海銀行深耕消費(fèi)場景、細(xì)分消費(fèi)人群，針對不同用戶需求，提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)方案。通過了解客戶的真實(shí)需求、真實(shí)意愿、真實(shí)行為，降低信息不對稱程度，在創(chuàng)新產(chǎn)品模式時(shí)，不斷優(yōu)化銀行決策機(jī)制、提升業(yè)務(wù)效率。為提升客戶體驗(yàn)，對貸款流程中涉及的相關(guān)貸款系統(tǒng)、額度系統(tǒng)、網(wǎng)貸平臺等進(jìn)行持續(xù)改造升級，將日最高發(fā)放個(gè)人貸款筆數(shù)提升至30萬筆/天，單筆放款系統(tǒng)自動操作由2秒鐘縮短至300毫秒；對現(xiàn)有決策引擎升級改造完成后，按每筆授信業(yè)務(wù)審批規(guī)則200條計(jì)算，決策引擎將到達(dá)6000筆/分鐘。

趙志宏在發(fā)布會上透露，發(fā)展消金業(yè)務(wù)，渤海銀行堅(jiān)持做到在業(yè)務(wù)前端即了解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、貸款用途等情況，前置管理風(fēng)險(xiǎn)模式，建立了全流程的系統(tǒng)自動審核操作。同時(shí)，還建設(shè)了消金業(yè)務(wù)監(jiān)控及業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)，基于個(gè)貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市，建立起基于業(yè)務(wù)規(guī)模、放款、價(jià)格、資產(chǎn)質(zhì)量等主題的數(shù)據(jù)模型，通過REPORT和BI分析工具實(shí)現(xiàn)對個(gè)貸業(yè)務(wù)的分析統(tǒng)計(jì)功能，支持WEB應(yīng)用、手機(jī)等渠道實(shí)時(shí)監(jiān)控，并在總行建立大屏監(jiān)控室，通過LED大屏全面展現(xiàn)業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)處理流程、業(yè)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控、設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值等功能，使基于網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)“看得見，摸得著”、可控可視、實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

采訪中記者也了解到，“敏捷、主動”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式為渤海銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。截至今年9月末，該行資產(chǎn)總額10922.83億元，較年初增加578.32億元；存、貸款余額較年初分別增長9.68%和19.58%。同時(shí)，渤海銀行資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯夯實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不斷提升。截至今年9月末，不良貸款率1.78%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款與不良貸款比例93.96%，較年初下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。