2025年，深圳經(jīng)濟特區(qū)建立45周年。45載春秋，這座城市從默默無聞的小漁村一躍成為世界創(chuàng)新高地，實現(xiàn)了GDP超過1萬倍的增長。

在這波瀾壯闊的進程中，小微企業(yè)恰是活躍于深圳經(jīng)濟的細胞，驅(qū)動科技創(chuàng)新，推動城市發(fā)展。普惠金融則如毛細血管般滲透到經(jīng)濟肌理，為城市發(fā)展注入源源不斷的活力。

作為與特區(qū)共成長的金融力量，工商銀行深圳市分行（以下簡稱“深圳工行”）始終堅守“普惠共享”初心，其普惠貸款規(guī)模已突破2000億元，成為特區(qū)發(fā)展當(dāng)之無愧的“金融同行者”。

在同行的路途上，深圳工行如何賦能城市最活躍的小微企業(yè)？又借助了哪些科技力量讓金融“活水”潤澤微末細胞？在金融服務(wù)的“最后一公里”，是一場怎樣的別樣風(fēng)采？聚焦深圳發(fā)展的背后，見證標(biāo)桿銀行如何貢獻金融力量。

普惠金融：深圳經(jīng)濟的“毛細血管”

在蓮花山公園上空，無人機配送的“空降”，引得路人駐足觀望；在南頭古城街上，“機器人警察”與年輕人同框合影；在深圳市龍華區(qū)后浪新天地廣場，智能石墩成了“新晉網(wǎng)紅”，排隊“給手機續(xù)命”的大有人在……45年崢嶸歲月，深圳已經(jīng)成為人們口中的“賽博鵬城”。

當(dāng)前，新一輪科技革命正在興起，產(chǎn)業(yè)升級邁向深度變革，深圳“20+8”產(chǎn)業(yè)集群正在茁壯成長。細觀深圳經(jīng)濟的發(fā)展內(nèi)核，小微企業(yè)是其最活躍的細胞，它們不僅是經(jīng)濟增長的發(fā)動機，更是科技創(chuàng)新的生力軍。
截至目前，深圳登記在冊商事主體超過450萬戶，國家高新技術(shù)企業(yè)達到2.5萬家。這些企業(yè)星羅棋布于電子信息、生物醫(yī)藥、高端制造等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，通過專業(yè)化分工形成的產(chǎn)業(yè)集群，構(gòu)成了深圳經(jīng)濟的“四梁八柱”。

對于深圳，如何在阡陌縱橫的產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)中，通過金融活水最大程度地激活細胞活力，既是妥善解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題的關(guān)鍵密鑰，也是驅(qū)動深圳蓬勃發(fā)展的重要推進力。

面對這一挑戰(zhàn)，深圳工行給出了自己普惠金融這篇大文章的答卷。多年來，該行系統(tǒng)布局，從服務(wù)渠道入手下沉服務(wù)，鞏固加強網(wǎng)點普惠金融營銷服務(wù)陣地作用。目前，該行設(shè)立39家普惠金融旗艦網(wǎng)點、19家普惠金融標(biāo)桿網(wǎng)點、83家普惠金融普及型網(wǎng)點，并組建了50支“普惠青年先鋒隊”，累計觸達和服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶超10萬戶，打通了普惠金融服務(wù)“最后一公里”。深圳工行將普惠金融深度嵌入深圳“20+8”產(chǎn)業(yè)集群、外貿(mào)出海、鄉(xiāng)村振興等重點戰(zhàn)略場景，以普惠為底色，圍繞科技、綠色、養(yǎng)老、數(shù)字，在做好金融“五篇大文章”上持續(xù)發(fā)力，形成了具有深圳特色的普惠金融模式。

2024年末，該行在普惠貸款增量、增速、客戶數(shù)增量三項指標(biāo)上實現(xiàn)了深圳四大行排名“三第一”的歷史最好水平。到了2025年8月，該行普惠貸款余額更是歷史性突破2000億元大關(guān)，成為工商銀行系統(tǒng)內(nèi)首家達成此成就的城市分行。

時間回溯到五年前，彼時深圳工行的普惠貸款規(guī)模為200億，短短數(shù)年內(nèi)，其增長至10倍規(guī)模，年均增幅43%。數(shù)字本身沒有色彩，但其背后，是深圳工行踐行金融為民、扎根深圳金融服務(wù)、與特區(qū)同頻共振的歲月注腳。

場景化服務(wù)：精準(zhǔn)滴灌小微群體

在傳統(tǒng)普惠金融中，金融機構(gòu)是水龍頭，等著小微企業(yè)上門接水。這種情況下，信貸審核常常面臨信息不對稱的問題，從而導(dǎo)致金融活水“貸不出”“不敢貸”，服務(wù)觸達難。

為了解決這一難題，深圳工行加大場景化服務(wù)的探索，通過接地氣的方式采集信貸信息，解決信息差問題，將“水龍頭”精準(zhǔn)安裝到“缺水”的地方。
在深圳，產(chǎn)業(yè)園區(qū)是多數(shù)小微企業(yè)的載體，也是小微企業(yè)最密集的地方。針對產(chǎn)業(yè)園區(qū)，深圳工行創(chuàng)新“園區(qū)e貸”產(chǎn)品，積極響應(yīng)深圳金監(jiān)局號召，開展進街道、進園區(qū)、進協(xié)會的“三進”活動，成為深圳金監(jiān)局“園區(qū)貸”首批試點銀行。目前，該行已經(jīng)與南山創(chuàng)智云城、羅湖投控大廈、福田退役軍人園區(qū)等進行結(jié)對，打磨出園區(qū)企業(yè)的服務(wù)方案。

在產(chǎn)業(yè)園區(qū)場景之外，深圳工行還深耕本地產(chǎn)業(yè)特征，構(gòu)建了覆蓋科技創(chuàng)新、個體工商戶、綠色低碳、涉農(nóng)領(lǐng)域的全場景服務(wù)體系。

針對科技型小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長”的特點，該行推出創(chuàng)新推出“工銀興科貸”“南山信e貸”等科創(chuàng)系列專屬融資產(chǎn)品。通過對接科技主管部門以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)的數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)“量身定制”智能化評分測額體系，持續(xù)提升小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。

針對個體工商戶“短、頻、急”的融資需求，該行通過第三方可信數(shù)據(jù)分析工具智能分析商戶及企業(yè)主個人收單及日常交易信息，結(jié)合工商、司法、征信等數(shù)據(jù)，推出的“普惠商戶貸”“鵬葉商戶貸”“鵬農(nóng)商戶貸”線上小額信用貸款產(chǎn)品。

針對綠色低碳領(lǐng)域企業(yè)，該行運用數(shù)字信用憑據(jù)等創(chuàng)新金融工具，打造個性化融資方案，為節(jié)能環(huán)保、新能源汽車等領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)精準(zhǔn)“輸血”，持續(xù)加大對綠色發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)產(chǎn)業(yè)的資金支持。

針對涉農(nóng)領(lǐng)域小微群體，推出“鵬農(nóng)貸”“興農(nóng)快貸”“菜籃子發(fā)展貸”等特色產(chǎn)品，打造具有深圳特色的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“樣板”，目前“鵬農(nóng)貸”已經(jīng)服務(wù)超800戶農(nóng)戶、900家企業(yè)，累計放款150億元，有效服務(wù)“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展。

深圳工行的場景化服務(wù)重新定義了普惠金融的商業(yè)模式。它使得普惠金融轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N主動、精準(zhǔn)、可持續(xù)的商業(yè)模式，使得金融資源更高效地配置到了實體經(jīng)濟的毛細血管中，真正做到了“普惠”。

科技賦能：構(gòu)建普惠金融“數(shù)字引擎”

豐富的、適配多重融資場景的信貸產(chǎn)品體系是深圳工行將金融活水滴灌至小微企業(yè)，做好普惠金融的重要手段。在產(chǎn)品的背后，科技力量正是推動服務(wù)質(zhì)效提升的關(guān)鍵因素。
深圳作為科技之城，為金融創(chuàng)新提供了沃土。深圳工行將科技基因融入普惠金融，打造了“數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能決策、線上化服務(wù)”的數(shù)字化體系。

打造便捷線上渠道。匹配信貸產(chǎn)品是企業(yè)融資中的重要一環(huán)，深圳工行有針對性地對作業(yè)流程進行線上遷移和改造，開發(fā)“普惠金融伙伴統(tǒng)一入口”，結(jié)合客戶畫像、行內(nèi)外數(shù)據(jù)標(biāo)簽，快捷、智能、精準(zhǔn)匹配普惠產(chǎn)品，有效降低客戶學(xué)習(xí)成本，為普惠金融服務(wù)的進一步下沉提供了高效的線上渠道。

縮減抵押業(yè)務(wù)辦理時長。在深圳有句經(jīng)典的格言，“時間就是生命”。在工作中，深圳工行建立“線上評估+線上簽約+線上抵押＋線上解抵押”業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)抵押業(yè)務(wù)全流程一站式線上辦理，單筆業(yè)務(wù)時長壓縮至8小時內(nèi)，全年為基層客戶經(jīng)理人均節(jié)省工作日41天。
打造數(shù)字普惠場景平臺。以模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化功能組件快速響應(yīng)各類創(chuàng)新場景需求，實現(xiàn)“即插即用”，并實現(xiàn)了第三方驗簽方式的融合運用，也落地了RPA、OCR、數(shù)字人民幣等新技術(shù)在普惠創(chuàng)新場景的探索運用。

多措并舉之下，深圳工行脫離了傳統(tǒng)信貸的“人海戰(zhàn)術(shù)”，走向了“數(shù)字化智能”的服務(wù)模式?？萍剂α繉τ诮鹑跈C構(gòu)而言，不僅僅是簡單的工具升級，更是服務(wù)模式的根本性變革。它讓金融機構(gòu)能夠在控制風(fēng)險的情況下，更加高效的賦能普惠客群。

生態(tài)構(gòu)建：編織普惠服務(wù)“一張網(wǎng)”

小微企業(yè)是深圳經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的力量，做好小微企業(yè)的金融服務(wù)，這并不僅僅是金融機構(gòu)踐行普惠金融的使命所在，更是激活一座城市、促進經(jīng)濟健康發(fā)展的底層邏輯。

調(diào)動多方力量、協(xié)同共進，構(gòu)建生態(tài)服務(wù)，這是深圳工行對于普惠金融的獨到理解。為此，該行堅持“全行辦”與“走出去”相結(jié)合，將“融資、融智、融商”有機融合，為小微企業(yè)提供有力度、有深度、有溫度的金融服務(wù)。
在融資方面，該行積極與政府共建信用信息共享機制，深化與國家融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)合作，引入政府性融資擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)新開展批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立“見貸即?！钡摹翱倢偂迸繐?dān)保模式，合理分擔(dān)貸款風(fēng)險，降低融資綜合成本，成為深圳市場批量擔(dān)保規(guī)模市場占比最高的商業(yè)銀行。

在融智方面，該行持續(xù)深化與政府、企業(yè)、平臺合作，借助“深圳金服平臺”“深i企”政府線上平臺合作投放普惠金融服務(wù)申請入口，同時豐富小微企業(yè)對公賬戶及結(jié)算、代發(fā)工資等一攬子服務(wù)，實現(xiàn)從單一金融服務(wù)提供商向綜合服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，與小微客戶互促互利、共生共長。

在融商方面，該行依托“環(huán)球撮合薈”“興農(nóng)撮合”平臺，7×24小時向小微企業(yè)開放，免費提供產(chǎn)品推介、供需對接、融資支持一站式服務(wù)，促進資源要素整合。據(jù)悉，該行舉辦和參與“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展”專場線上對接會、中非農(nóng)產(chǎn)品線上對接會、高交會智慧農(nóng)業(yè)等線上線下撮合推介活動，不斷豐富普惠金融服務(wù)的內(nèi)涵。

從“金融提供商”到“綜合服務(wù)賦能者”的角色轉(zhuǎn)變，這是普惠思維模式的轉(zhuǎn)變，也是普惠金融發(fā)展的更高級方向。多方攜手，共筑普惠金融新生態(tài)，實現(xiàn)了對于經(jīng)濟細胞更多維度、更深層次的支撐。

【聚焦觀察】

落實普惠金融與特區(qū)共榮共生

“特區(qū)”建設(shè)見證變革力量，“普惠金融”夯實奮進基礎(chǔ)。

45載櫛風(fēng)沐雨，深圳的發(fā)展是中國改革開放的偉大歷程。觀其微末，小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是共筑鵬城夢的重要支撐。從科創(chuàng)企業(yè)的實驗室到個體工商戶的商鋪，從產(chǎn)業(yè)園區(qū)的生產(chǎn)線到綠色農(nóng)場的田間地頭，小微企業(yè)的光亮照及深圳經(jīng)濟的每一個角落。

2000億元普惠貸款，這不僅僅是一個數(shù)字，更是深圳工行與特區(qū)同頻共振的有力注腳。站在新的歷史起點，深圳工行將繼續(xù)秉持“不普惠 無未來”的發(fā)展信念，堅持“服務(wù)實體、普惠共享”，踐行金融為民初心，深化科技賦能，完善生態(tài)建設(shè)，讓金融活水更精準(zhǔn)地滴灌小微群體，為深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)注入源源不斷的金融動力，書寫更多“共生共榮”的發(fā)展故事。